央行严管第三方支付引来各方叫苦声

深度 2015-08-04 14:15


近日,央行突然对外发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿) (简称《征求意见稿》)》,这份被称为“史上最严管理办法”对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都给予了从严规定。而其中,五家机构交叉验证才能开户、首次网购超200元需网银验证、所有支付账户单日累计金额不超5000元等“拟出台新规”,更是引发诸多争议。

 

网购族叫苦:如何证明“我是我”?

 

数据显示,上半年中国网民网购1.6万亿元,与上年同期相比增长39.1%。然而,对于这些网购族而言,第三方支付“史上最严管理办法”可谓当头一棒。根据征求意见稿第二十八条,“采用不包括数字证书、电子签名在内的两类()以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)”。

 

虽然央行随后紧急做出解释,称5000元限额仅针对第三方支付余额,超过5000元可以用银行卡快捷支付,不影响网友的正常网购。但该条“禁令”仍遭到网购族的吐槽:“买不起房还不让买床,买不起车只让买个锅。本想买个苹果,只能买山寨;本想买个耐克,只能买地摊。”

 

与日消费限额相比,“如何证明‘我是我’”则成为摆在网购族面前的更大门槛。根据征求意见稿要求,支付机构应当遵循“了解你的客户”原则,采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息,建立客户唯一识别编码。而其中关键点就在于,如果需要开立消费类支付账户,则需要通过三个()以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证“你是你”;此外,如果还需要通过支付账户余额转账以及购买投资理财产品或服务,则需要开立综合类支付账户,这也意味着至少要有五个机构证明“你是你”。

 

值得关注的是,这里的“身份认证”指的不是密码等安全手段,而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。也就是说,用户开设支付账号,可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西,不集齐五件,就难以开户。

 

此外,征求意见稿规定,支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,如只有“输密码”这一种验证方式,那么单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

 

普惠金融遇阻:农村人口遭遇开户门槛

 

除了网购族叫苦连天,征求意见稿中,波及最广、受限制最多的恐数农村人群。按照央行新规,农村人群若要享受第三方支付的服务,要么去银行网点面对面开户,要么提交身份证信息、社保、房产证、学籍学历等三种以上的外部合法渠道验证,绝大多数的农村人口难达开户门槛。在分析人士看来,这或将极大限制农村金融、普惠金融的发展。

 

事实上,农村金融曾一直是“空白地带”。第三方支付机构出现之后,农民用手机、电脑就可以实现转账、支付、理财等,有力填补了农村金融的空白,这也成为推进普惠金融的有力帮手。但如果征求意见稿通过,农村人口无法像以前一样方便、快捷的享受第三方支付服务。

 

此次《征求意见稿》要求,开设综合账户的话,如果不能完成面签开户,就要通过五个合法外部渠道认证开户。其中,面对面方式,即去银行网点柜台,委托银行开设第三方支付账户。但由于农村银行和偏远山区本来就缺少银行网点,这无疑增加了农民的时间成本和经济成本。

 

通过外部合法渠道验证,有支付业内人士分析称,“更难实现”。目前,微信支付、支付宝等,主要采用的是银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式,值得注意的是,信息采集存在的一些障碍,农村用户数据不全,有些人甚至无法验证到身份证信息。即使满足了银行、身份证信息的验证,对于农村人口而言,要提供税务、教育机构、居委会等第三种外部合法渠道,也成为更大的难题。

 

“最严监管”引担忧:缺乏一定的落地可行性

 

事实上,上述支付业内人士指出,一旦办法正式出台,所有支付账户包括已经开通的账户都要执行,影响的不仅仅是新开立支付账户的人,几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。

 

与此同时,虽然央行称“5000元限额”是误读,但有关人士仍指出,这个规定根本上改变的是消费者的体验,也提高了网上支付的门槛,对大额电商支付来说,完成一笔订单的难度大大增加。而中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉也表示,该规定将限制第三方支付机构的发展,无法规避银行形成自身生态,只能发展通道业务,大大削弱第三方支付使用价值。

 

此外,由于央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明,这也引发了不少用户的担忧和猜测。

 

对于央行此次的征求意见稿,中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表达了忧虑,他认为第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石,第三方支付和电子商务高度契合,限制第三方支付会带来很多不便。“金融提供的服务最重要的是灵活、便利、安全,所有违背这些原则的限定都是错误的,效率低不是我们改革的目标。我希望不要有这种限制,”

 

知名金融评论人士、仁和智本合伙人陈宇则认为,征求意见稿对第三方支付和P2P网贷这两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛,缺乏一定的落地可行性。“征求意见稿一旦实施,无怪乎两种结果,一是可行性、客户体验性极差,很难落实下去,最终形同虚设;二是强制性严格执行,最终将互联网金融彻底扼杀掉。”经济学者余丰慧亦持有类似观点。

 

总体而言,陈莉表示,“对于银行来说,只有加强自身互联网化,在确保用户安全基础上提高服务质量,才能真正坐实银行在金融业头把交椅位置。”

阅读74次 转自未央网

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